Le Plan d'épargne retraite (PER) est un produit d'épargne longue durée qui contribue à la préparation de manière sereine de la retraite en constituant un capital ou une rente. Il se distingue par ses nombreux avantages (modalités de sortie anticipée et à terme, fiscalité, portabilité et flexibilité, modes d’alimentation et large choix d’options d'investissement). Cet article propose des stratégies d'optimisation pour tirer le meilleur parti de ce dispositif.
Rappel sur les avantages du PER
Parmi les principaux atouts du PER : le choix de percevoir votre épargne sous forme de capital ou de rente viagère. La rente garantit un revenu régulier jusqu’au décès, tout en sachant qu’il en existe différents types et ce, pouvant également avantager son conjoint ou ses proches. Le PER peut aussi être débloqué suivant une combinaison des deux options de sortie : rentes et capital à la fois. En clair, cette flexibilité apportée par la loi PACTE fait partie des points forts de ce plan, en plus des modalités de sortie anticipée revisitées.
En effet, 5 conditions exceptionnelles s’appliquent pour débloquer le PER avant l’échéance prévue par la loi. Une sixième condition a été introduite par la loi PACTE : le financement de l’acquisition de la résidence principale du titulaire.
La fiscalité s’inscrit comme un avantage de taille également apporté par le plan. Les versements sont déductibles du revenu imposable, dans la limite de certains plafonds. Vous réduisez ainsi vos impôts tout en préparant votre avenir financier pour les vieux jours.
Par ailleurs, le PER propose un large choix d’options d’investissements en optant pour différents supports. C’est le PER comptes-titres (ou PER bancaire) qui met à disposition de l’épargnant le plus vaste choix de produits d’investissements, tandis que les PER assurance disposent d’une sélection qualitative mais plus ou moins limitée d’unités de compte (UC).
Notez aussi que vous pouvez choisir de verser des sommes libres ou de programmer des versements réguliers. Cela tout en ayant la possibilité de modifier le montant des versements.
Quelles lignes stratégiques pour optimiser son épargne ?
Avant tout, versez le plus tôt possible, afin que l’épargne ait le temps de fructifier grâce aux intérêts composés.
En outre, en sachant que les versements sont déductibles de votre revenu imposable, vous pouvez faire coïncider le montant versé par votre objectif de défiscalisation. Cela tout en tenant compte de ce plafond.
Songez également à moduler vos versements en fonction de votre situation financière. Vous pouvez ainsi injecter des sommes plus importantes lorsque vos revenus sont plus élevés, ou réduire vos versements si vous rencontrez des difficultés financières. Cela s’inscrit en effet parmi les points forts se rapportant à la flexibilité de ce plan.
Pour rappel, si vous disposez d’un PER collectif ou d’un PER catégoriel, votre épargne est boostée par les versements de votre employeur. Cela par le biais des participations, des intéressements et des abondements de ce dernier. De même, si vous avez ouvert antérieurement d'anciens contrats destinés à la retraite, les encours qui y sont logés sont transférables dans le nouveau PER, permettant de tirer profit d’une meilleure capitalisation.
Autre conseil pour optimiser la gestion de votre Plan : le choix d’une gestion adaptée à votre profil de risque. Le PER propose différents types de gestion, allant de la gestion sécurisée à la gestion dynamique. Vous profitez ainsi de la gestion pilotée ou de la gestion profilée. Cependant, vous avez aussi la possibilité d’opter pour la gestion libre : vous prenez en main les rênes en ce qui concerne les arbitrages de votre PER. Afin de profiter pleinement de cette option, il vaut mieux investir dans un PER comptes-titres qui propose une très large gamme de supports d’investissements : vous sélectionnez alors les meilleurs supports adaptés à votre propre profil tout en recherchant du rendement.
